Simulateur Épargne

Les intérêts composés consistent à réinvestir les gains générés par un capital, de sorte que les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts. Formule : Cn = C₀ × (1 + r)ⁿ, où C₀ est le capital initial, r le taux de rendement annuel et n le nombre d'années. C'est le mécanisme le plus puissant de l'épargne à long terme — Albert Einstein l'aurait qualifié de huitième merveille du monde.

Avec un rendement annuel de 5 % et des intérêts réinvestis, un capital de 10 000 € atteint 26 533 € après 20 ans — soit un gain de 16 533 € sans aucun versement supplémentaire. Le multiplicateur est de ×2,65. En ajoutant 500 €/mois de versements, le capital final grimpe à 205 517 €.

Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital initial : 10 000 € à 5 % = 500 €/an, soit 10 000 € d'intérêts en 20 ans. Les intérêts composés réinvestissent les gains : le même placement génère 16 533 € en 20 ans. La différence (6 533 €) représente les intérêts sur les intérêts.

Les rendements historiques moyens : Livret A ~2-3 % (garanti, défiscalisé). Fonds euros ~2-4 % (garanti). Actions (CAC 40) ~7-8 %/an sur 20 ans (avec volatilité). Immobilier locatif ~3-5 % brut. Le simulateur permet de tester différents scénarios pour comparer l'impact du taux sur votre capital final.

Le plus tôt possible. Grâce aux intérêts composés, le temps est le facteur le plus puissant : 200 €/mois pendant 40 ans à 5 % produisent 305 204 € (96 000 € versés, 209 204 € d'intérêts). Les mêmes 200 €/mois pendant 20 ans ne donnent que 82 207 €. Commencer 20 ans plus tôt quadruple presque le résultat.

En France, les gains sont soumis au PFU de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % prélèvements sociaux) ou au barème progressif sur option. Exceptions : Livret A et LDDS totalement défiscalisés. PEA exonéré d'IR après 5 ans (prélèvements sociaux 17,2 % uniquement). Assurance-vie : abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) après 8 ans.